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信用保证险坏账或达130亿?“业界良心”人保财险忙着找催收

作者:网络-企师爷来源:网络-企师爷

日前因关停助贷险部门陷入舆论漩涡的人保财险正忙着处理烂摊子,和众多第三方催收公司讨论逾期借款催收事宜。据知情人士透露,人保财险在信用保证险方面承保贷款用户大约80万个,理赔数量在13万左右,用户逾期占比约16%;件均金额10万元左右,坏账金额预计为130亿元,不过这一数字未得到人保方面的确认。

近日,市场上传闻因亏损严重,人保财险叫停了至少15个省市的助贷险业务,并与合作的银行以及互金机构重新修订了合作条款。

此前人保披露的2019年年报显示,人保信用保证险的保险业务收入227.67亿元,保险总金额为1.35万亿,赔付支出净额为70.72亿元,准备金负债余额226.6亿元。当年承保利润为-28.82亿元。

2018年,信用保证险的保险业务收入115.75亿元,赔付支出净额为34.29亿元,实现净利润1.85亿元。

值得注意的是,2019年,人保财险信用保证险的手续费和佣金支出高达25.22亿元,占保费收入比例为11%;

与传言中的叫停信用保证险业务遥相呼应的是,人保信用保证险保费收入2020年一季度出现大幅跳水。

2020年一季度,中国人保信用保证险保费收入为24.97亿元,而2019年一季度为47.99亿元,同比大幅下滑48%。

此外,2020年一季度,中国人保提取保险责任准备金258.6亿元,去年同期为86.6亿元,同比增长198.6%。人保在一季度财报中没有详细披露责任准备金的构成,只是笼统的解释称,准备金大幅增长原因是“保险业务规模增长”所致。但是,2020年一季度,中国人保的保险收入为1941亿元,同比增长仅0.2%,近乎停滞,远远谈不上规模增长。

所谓助贷险,是人保财险推出的针对与人保财险合作的银行及互金机构发放的无抵押贷款业务的贷款保证保险产品。人保官方披露信息显示,人保与消费金融机构合作的产品主要有以下几类:

一类是借款合同履约保证保险,相关机构包括宜人贷、玖富、前隆科技;第二类是贷款保证保险,相关机构为中移、苏宁、米么金服等;第三类是金融机构贷款损失信用保险,涉及机构包括蚂蚁金服、唯品会、百度度小满、去哪儿等;第四类是担保机构代偿损失信用保险,涉及机构包括宜信、玖富等。

以某机构与人保签署的合同为例,在保险期内,投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务,且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的,保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。

通常来说,保险机构与互金机构合作时,通常会约定赔付上限,但人保财险因为对现金贷业务担保实行“无上限坏账赔付”,因此被赞为“业界良心”。

据媒体报道,人保财险信用保证险业务出现巨额亏损,与数家平台的业务不顺有关,其中一家即是美股上市公司宜人金科( NYSE:YRD)。人保披露信息显示,2018年2月,宜人贷与人保财险达成了借款人履约保证险三年合作协议。2019年下半年,人保财险提前终止与宜人贷等互金平台的信保险新增业务。

人保财险副总裁沈东在中国人保2019年度业绩发布会上表示,信用保证险亏损主要是赔付率上升幅度比较大,费用率相对比较高。还有一个原因是业务特点决定的,信用保证险,特别是融资类的信用保证险是先赔后追,追偿的收入入帐相对滞后,随着业务的进展,业务的特点会体现赔付率先高后低的特征,特别是在业务快速发展的情况下。

探长注意到,某券商研究报告指出,人保财险信用保证险亏损主要是和互金平台合作的融资类业务出现一定风险暴露有关,人保财险已对该项业务计提了一定的赔付准备,当前人保财险已经中止和该平台的新增业务,但尚有20%-30%大于1年期的存量业务待消化。

这也意味着,人保财险信用保证险的地雷尚未完全引爆。


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